Explication de l’assurance-vie d’origine étrangère

Les polices d’assurance-vie d’origine étrangère (STOLI) ne sont pas légales aux États-Unis. Bien que les lois sur les assurances varient d’un État à l’autre, tous les États exigent que le propriétaire d’une police d’assurance-vie ait un intérêt assurable dans la personne assurée.

Cela semble compliqué, et comme tout ce qui concerne l’assurance, cela peut être difficile à comprendre. Cet article impartial vous apprendra tout ce que vous devez savoir sur les plans d’assurance vie provenant d’un étranger, également appelés « assurance vie détenue par un étranger », « assurance vie provenant d’un investisseur » ou STOLI.

Nous allons discuter :

Qu’est-ce qu’une assurance-vie d’origine étrangère (STOLI ?) ?

Une police STOLI existe lorsque le propriétaire de la police d’assurance-vie n’a pas d’intérêt financier réel dans la personne dont la vie est assurée.

Illustrons cela avec deux histoires. D’abord, nous parlerons de deux individus qui commencent un arrangement STOLI, et des détails sur l’intérêt assurable. Ensuite, nous parlerons des argumentaires de vente collectifs et des accords de règlement en cas de vie.

Une histoire STOLI à propos de Peter et Kate

Imaginons Peter, un type normal. Il travaille dans un entrepôt, a deux enfants et vit dans un appartement. Un jour, Peter fait ses courses quand il est abordé par une femme sans-abri qui se fait appeler Kate. Malheureusement, Kate a des problèmes de dépendance aux opiacés.

Kate a besoin de fonds immédiats, et elle suggère à Peter de souscrire une police d’assurance-vie sur elle en échange de quelques centaines de dollars.

Peter est intrigué ! Il ne sait pas que les polices STOLI sont illégales et contraires à l’éthique. Il pense que le style de vie de Kate est risqué, et que sa vie pourrait être écourtée par la drogue ou la maladie. Il s’imagine dépenser quelques centaines de dollars aujourd’hui, et quelques petites primes mensuelles pendant un certain temps, pour une police d’assurance-vie qui pourrait être payée bientôt.

Pierre pense que ce sera un excellent investissement, et un moyen rapide d’obtenir des dizaines de milliers de dollars de revenus non imposables.

Les compagnies d’assurance ont une longueur d’avance sur ce jeu

Les compagnies d’assurance vie connaissent ce jeu. Lorsque Pierre appelle son agent d’assurance, il ne peut pas prouver l’intérêt assurable. Kate n’est ni un parent, ni un employé clé, ni un partenaire commercial, ni quelqu’un en qui Peter aurait confiance pour s’occuper de ses enfants s’il venait à décéder.

Leur demande d’assurance vie est refusée.

Peter essaye encore. Cette fois, il dit à une autre compagnie d’assurance-vie que Kate est la nounou de ses enfants. « Il n’y a personne comme Kate », explique-t-il. « Si elle décédait, j’aurais du mal à trouver et à former une remplaçante, et cela coûterait cher. »

L’assureur accepte cette réponse et envoie un questionnaire médical à Peter et Kate. Mais leur plan est à nouveau gâché lorsque la compagnie d’assurance voit les antécédents médicaux de Kate. Elle a été hospitalisée pour des overdoses et suit d’autres traitements contre la dépendance. Sagement, la compagnie d’assurance refuse de la couvrir.

Peter est déçu, mais chanceux. Il n’a pas été impliqué dans un plan d’assurance vie d’origine étrangère. C’est une bonne nouvelle, car si Peter se faisait prendre, il devrait faire face à de sérieuses conséquences, que nous allons explorer sous peu.

Et c’est pourquoi les compagnies d’assurance vie sont strictes sur l’intérêt assurable.

Qu’est-ce que l’intérêt assurable ?

L’intérêt assurable est une condition qui doit être discutée dans toute demande d’assurance-vie. En bref, le propriétaire d’une police d’assurance-vie doit avoir un intérêt financier dans la vie de l’assuré.

En utilisant notre histoire ci-dessus, Peter n’a pas d’intérêt assurable réel pour Kate. Ils sont des étrangers. Si elle décède, cela n’affecte en rien sa famille.

Peter fait a un intérêt assurable pour d’autres personnes, cependant. Il peut s’agir de la sienne :

• Parents
• Grands-parents
• Frères et sœurs
• Enfants biologiques et enfants adoptés
• Famille élargie
• Les conjoints, et même les ex-conjoints s’ils apportent un soutien financier ou s’ils s’occupent des enfants.
• Partenaires commerciaux
• Employés clés de sa petite entreprise

L’intérêt assurable s’applique également à l’assurance des biens. Par exemple, vous ne pouvez pas souscrire une police d’assurance de propriétaire occupant pour une maison qui ne vous appartient pas. Vous ne pouvez pas non plus souscrire une police d’assurance automobile pour les véhicules de vos voisins. Ce ne sont pas vos biens, et vous ne subirez aucune perte financière si quelque chose leur arrivait.

Les arnaques à l’assurance vie provenant d’investisseurs et les personnes âgées

Une autre pratique illégale de STOLI se produit lorsque des investisseurs invitent des personnes âgées à des réunions de vente sous haute pression pour leur vendre une assurance-vie avec l’intention de racheter les polices dans quelques années.

Ces arguments de vente se déroulent généralement dans un cadre haut de gamme, comme un restaurant chic ou même un yacht. Les présentateurs utilisent des mots attrayants comme « sans frais » et « sans risque ». Parfois, l’aîné se voit promettre une importante prime en espèces pour s’inscrire.

Mais en fin de compte, ce ne sont pas les héritiers de l’aîné qui recevront une prestation de décès, ni l’aîné qui encaissera un règlement anticipé. Le gagnant dans cet arrangement est un investisseur qui n’a aucun intérêt assurable dans votre vie.

Imaginons comment cela pourrait arriver à quelqu’un que vous connaissez.

Audrey subit une arnaque STOLI

Audrey est une veuve de 68 ans. Elle arrive à peine à joindre les deux bouts avec la sécurité sociale et passe ses après-midi dans un centre pour personnes âgées local pour se divertir et déjeuner gratuitement.

Un jour, un homme à l’allure respectable se présente au centre pour personnes âgées et invite tout le monde à un déjeuner gratuit au restaurant de homard de l’autre côté de la rue demain. Il est propre, bien habillé et semble digne de confiance. Il explique aux personnes âgées qu’il a l’intention de parler d' »investissements » et d’assurance-vie demain. Il dit que c’est « sans risque » et que cela n’implique « aucun engagement ».

Les amis d’Audrey sont enthousiastes à l’idée d’un bon déjeuner de homard, alors ils y vont tous. Une fois assis, le vendeur commence un long discours de vente, avec des prospectus, des présentations PowerPoint, des applications et plus encore.

Le matériel de marketing est bien fait, et l’agent a une bonne élocution. Il explique aux personnes âgées qu’elles vont souscrire une assurance-vie, obtenir une prime en espèces maintenant et peut-être une prime en espèces dans trois ans lorsqu’elles vendront la police.

Les personnes âgées affamées sont plus enclines à signer des papiers

Les heures passent et les personnes âgées commencent à avoir faim. Une équipe de vendeurs commence à les presser de signer des papiers et de remplir des détails pour qu’ils puissent être nourris. Affamés, préoccupés par le calendrier de leurs médicaments, et même excités par la prime en espèces, la plupart des seniors s’exécutent.

Dans cette histoire, nous supposerons que 90 % des personnes âgées se soumettent à la pression. Ils pourraient repartir avec le ventre plein et un bonus en espèces. Mais ce sont les investisseurs qui profiteront de ce plan d’assurance-vie aux origines étranges.

Les polices d’assurance-vie créées par des étrangers sont-elles un crime sans victime ?

Même si elles sont illégales, certaines personnes pourraient croire que les polices d’assurance-vie détenues par des inconnus sont un crime sans victime. Après tout, la personne âgée reçoit sa prime en espèces et un déjeuner de luxe, et personne n’est blessé ou ne perd d’argent, n’est-ce pas ?

C’est faux. Le problème avec les STOLI, c’est que les compagnies d’assurance finiront par verser des indemnités d’assurance-vie à un investisseur. Savez-vous qui supporte ce coût ? Les futurs propriétaires de polices d’assurance-vie. Si un assureur verse 20 millions de dollars supplémentaires en prestations de décès, vous pouvez être sûr que la prochaine génération de clients paiera davantage pour leurs polices d’assurance.

Et n’oubliez pas que plusieurs investisseurs peuvent gagner de l’argent sur une police d’assurance-vie plusieurs fois. Une fois qu’ils en sont propriétaires, ils peuvent l’encaisser ou la vendre à d’autres investisseurs en réalisant un bénéfice. L’investisseur suivant peut la revendre à nouveau. Il n’est pas rare que ces polices soient vendues une poignée de fois avant le décès d’une personne comme Audrey. L’investisseur qui détient la police à ce moment-là gagne la partie.

Alors oui, notre Audrey a eu un petit bonus en liquide et un déjeuner au homard. Mais les investisseurs – des gens qu’elle ne rencontrera jamais – gagnent des milliers de dollars en pariant de façon répétée sur son espérance de vie. Et il y a d’autres façons dont une personne âgée peut être financièrement lésée par les STOLI.

Autres façons dont les personnes âgées sont lésées par des plans d’assurance-vie créés par des étrangers.

Légalement, les compagnies d’assurance-vie ne peuvent lier une police d’assurance-vie que si un intérêt assurable existe entre le propriétaire et l’assuré. En pensant à notre histoire de Peter et Kate, ci-dessus, vous savez qu’il s’agit d’un groupe restreint de personnes.

Quand la compagnie d’assurance vie découvre un contrat illégal, elle l’annule. Elle n’a pas besoin de rembourser de l’argent à quelqu’un comme Audrey qui pourrait payer elle-même les primes des premières années (pendant que la police accumule une valeur de rachat).

C’est de l’argent dont Audrey avait besoin pour survivre, et il sera très difficile de le récupérer.

Donc, Audrey souffre de la perte de ces primes. Mais pire encore, lorsque les autres assureurs apprennent ses actions, ils peuvent choisir de ne pas l’assurer. Ils peuvent la considérer comme un risque moral : quelqu’un qui fait le mauvais choix en matière de demandes d’assurance.

• (Et d’ailleurs, nos amis Peter et Kate pourraient aussi être considérés comme des risques moraux par les assureurs s’ils sont pris dans un STOLI).

Sachez que les compagnies d’assurance investissent toutes dans d’énormes bases de données, et qu’elles partagent des informations entre elles. Une fois qu’une compagnie d’assurance vie croit que vous êtes un risque moral, il est probable que tous les autres assureurs croient la même chose.

En fin de compte, Audrey pourrait se retrouver dans l’impossibilité de souscrire une assurance vie et payer plus cher son assurance habitation et son assurance voiture.

Vous avez entendu parler de personnes qui vendent elles-mêmes des polices d’assurance-vie, et vous vous demandez si c’est aussi une escroquerie.

Pouvez-vous vendre une police d’assurance-vie ? Explication des règlements en cas de vie

Les polices d’assurance vie entière accumulent une valeur de rachat au fil du temps, et il faut quelques années pour que la valeur de rachat d’une police ait une grande valeur.

Mais cette valeur en espèces peut être importante en cas d’urgence, et ces polices peuvent être vendues. De nombreuses personnes achètent des polices d’assurance vie entière dans l’intention de les encaisser plus tard, peut-être pour financer leur retraite ou des vacances.

Courtiers en règlement de vie

Les courtiers en règlement de vie sont des personnes agréées par l’État qui peuvent acheter votre police d’assurance-vie entière et qui vous donneront généralement plus que la valeur de rachat actuelle. Ils continueront à payer les primes de votre police ou la vendront à un investisseur. C’est tout à fait légal.

Quelle est la différence entre un courtier en règlement de vie et une escroquerie STOLI ?

L’aspect illégal ou contraire à l’éthique des STOLI est qu’un étranger lance la vente et possède la police. Il n’a aucun intérêt assurable dans votre vie, il ne fait que parier sur le temps qu’il faudra pour que vous décédiez et qu’il puisse toucher le capital décès. T

Pourquoi les polices d’assurance-vie détenues par des étrangers sont-elles illégales ?

Une police d’assurance-vie – quel qu’en soit le type – devrait exister pour protéger financièrement l’héritier ou le bénéficiaire désigné d’une personne assurée. Il est vrai que les polices d’assurance-vie peuvent être assorties d’autres avantages, comme des valeurs de rachat sur les polices d’assurance-vie entière ou des prestations supplémentaires en cas de décès accidentel sur une police d’assurance-vie temporaire.

Cependant, le but premier de toute police d’assurance-vie est de fournir des fonds à une personne importante après votre décès. Lorsque les gens achètent délibérément une assurance-vie pour une personne qu’ils ne connaissent pas, dans l’espoir qu’elle décède, c’est contraire à l’éthique.

Comment les personnes âgées peuvent-elles se protéger des escroqueries de type STOLI ?

Tout d’abord, sachez que rien dans la vie n’est  » gratuit « , surtout lorsqu’il s’agit d’assurance ! Les vendeurs bien habillés et qui parlent bien font de l’argent quelque part, sinon ils n’offriraient pas un déjeuner de homard gratuit ou un après-midi de navigation de plaisance.

• Évitez les réunions et les déjeuners de vente sous haute pression, à moins que vous n’ayez vraiment la force intérieure de dire NON.
• Emmenez un ami en qui vous avez confiance à n’importe quel déjeuner de travail gratuit et demandez-lui conseil.
• Mangez un bon repas en début de journée, pour ne pas être affamé à l’heure du déjeuner.
• En arrivant, dites aux hôtes que vous ne signerez rien et voyez comment ils réagissent.
• Ne buvez pas d’alcool lors de l’événement.

Par ailleurs, si vous souhaitez mettre un terme aux arnaques au déjeuner qui visent les personnes âgées, l’American Association of Retired Persons (AARP) a un programme de surveillance des « Free Lunch » qui a toujours besoin de bénévoles. Vous pourrez assister à ce type de réunions et rendre compte à l’AARP de ce qui s’y passe. Vous pouvez également appeler la National Elder Fraud Hotline au 1-833-FRAUD-11 / 1-833-372-8311 si vous voyez quelque chose de louche.